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銀行持續(xù)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)加強(qiáng)管理。日前，中國(guó)銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡溢繳款管理的提示》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《提示》）。整體來(lái)看，今年以來(lái)已有數(shù)十家銀行發(fā)布了加強(qiáng)信用卡溢繳款（信用卡還款時(shí)多還的資金或者存放在信用卡賬戶(hù)中的自有資金）管理的相關(guān)提示通知。并有銀行明確提出要加強(qiáng)信用卡還款交易監(jiān)控，對(duì)資金來(lái)源存疑的信用卡還款或存入溢繳款相關(guān)異常的交易行為進(jìn)行限制。

受訪(fǎng)者普遍認(rèn)為，加強(qiáng)信用卡溢繳款管理是信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范的重要一環(huán)。對(duì)可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，可有效防范套現(xiàn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)信用卡溢繳款管理

根據(jù)《提示》內(nèi)容，為防范信用卡被用于電信詐騙涉案資金流轉(zhuǎn)等非法交易，同時(shí)引導(dǎo)用戶(hù)合理安排和使用信用卡賬戶(hù)資源，將進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡溢繳款管理。

中國(guó)銀行提示，將對(duì)本行信用卡與非本人賬戶(hù)間的存入、轉(zhuǎn)出溢繳款設(shè)定限額，該限額將結(jié)合監(jiān)管要求及風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行不定期調(diào)整。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，年內(nèi)已有包括民生銀行、北京銀行、四川天府銀行、青島銀行等在內(nèi)的超10家銀行發(fā)布了關(guān)于加強(qiáng)對(duì)信用卡溢繳款的相關(guān)管理公告。部分銀行稱(chēng)，將對(duì)異常使用信用卡的客戶(hù)賬戶(hù)采取調(diào)低授信額度、止付、凍結(jié)、中止信用卡業(yè)務(wù)、限制非柜面業(yè)務(wù)等一項(xiàng)或多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

比如，北京銀行《關(guān)于加強(qiáng)信用卡溢繳款管理的公告》中明確，嚴(yán)禁將信用卡出租、出借、出售。該行將對(duì)發(fā)生溢繳款相關(guān)異常交易和異常還款行為的信用卡賬戶(hù)采取包括但不限于額度調(diào)減、限制交易、止付、提前終止分期計(jì)劃等措施，并將根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況對(duì)上述措施進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

貴陽(yáng)銀行表示，將持續(xù)加強(qiáng)信用溢繳款、他人代還款及異常用卡行為管理，對(duì)涉嫌異常行為的卡人賬戶(hù)，采取警示提醒、調(diào)降授信額度、卡片止付等管控措施。同時(shí)，該行將結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)情況對(duì)上述管控措施進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢(xún)顧問(wèn)蘇筱芮對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“加強(qiáng)對(duì)信用卡溢繳款的管理對(duì)銀行自身業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展也有益處。比如近年來(lái)處于黑灰地帶的信用卡代還，在溢繳款管理強(qiáng)化的背景之下，其生存空間亦大幅減少?！?/p>

持續(xù)優(yōu)化賬戶(hù)管理

從行業(yè)來(lái)看，2022年7月份，監(jiān)管部門(mén)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，在新規(guī)落地逾一年時(shí)間里，銀行對(duì)信用卡資金用途管控和“沉睡賬戶(hù)”清理兩手抓。一方面加強(qiáng)資金流向管控、清理長(zhǎng)期睡眠信用卡；另一方面加強(qiáng)信用卡溢繳款管理，監(jiān)測(cè)異常用卡行為。

另外，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局組織開(kāi)展銀行“沉睡賬戶(hù)”提醒提示專(zhuān)項(xiàng)工作。該項(xiàng)工作自2023年10月份起，持續(xù)1年，由各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)“沉睡賬戶(hù)”持有人進(jìn)行提醒和通知。

有銀行機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，目前仍有部分持卡人在不清楚風(fēng)險(xiǎn)的情況下，將閑置信用卡出租、出借，此類(lèi)行為有可能為洗錢(qián)提供幫助。銀行持續(xù)清理“沉睡賬戶(hù)”及加強(qiáng)信用卡溢繳款管理是規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)及保護(hù)持卡用戶(hù)的表現(xiàn)。

另外，記者實(shí)地走訪(fǎng)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，有銀行開(kāi)卡一線(xiàn)人員會(huì)提示出租、出售信用卡及銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)，從源頭加強(qiáng)持卡人合法合規(guī)意識(shí)。

在博通咨詢(xún)金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來(lái)，銀行加強(qiáng)信用卡溢繳款管理及加速對(duì)“沉睡賬戶(hù)”清理理均有利于推進(jìn)銀行業(yè)信用卡數(shù)據(jù)“擠水分”，這是銀行持續(xù)優(yōu)化賬戶(hù)管理的雙贏舉措，一方面可以提升銀行賬戶(hù)資源運(yùn)轉(zhuǎn)效率，便于銀行精細(xì)化管理；另一方面，保護(hù)用戶(hù)資金安全，預(yù)防用戶(hù)電信欺詐風(fēng)險(xiǎn)。有利于推動(dòng)銀行信用卡行業(yè)前端獲客的側(cè)重點(diǎn)由“量”轉(zhuǎn)向“質(zhì)”。

蘇筱芮分析認(rèn)為，“近年來(lái)，多家銀行對(duì)信用卡溢繳款加強(qiáng)管理動(dòng)作，實(shí)際上是強(qiáng)化信用卡賬戶(hù)管理的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，本質(zhì)上與此前銀行清理睡眠賬戶(hù)的措施類(lèi)似，均是為防范銀行卡的潛在風(fēng)險(xiǎn)?？梢钥闯觯瑥?qiáng)化銀行賬戶(hù)管理并不是一個(gè)短期動(dòng)作，而是一項(xiàng)長(zhǎng)期的重要工作，未來(lái)銀行將會(huì)繼續(xù)強(qiáng)化內(nèi)控管理，把控風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)。”