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近期，繼國有大行、股份制銀行、城商行下調(diào)存款利率之后，多家民營銀行也紛紛下調(diào)存款利率，下調(diào)幅度集中在10至30個基點。與此同時，部分民營銀行下調(diào)了大額存單的利率，最高降幅50個基點。不過，大額存單利率即使下調(diào)，也不妨礙投資者對其搶購的熱情，特別是不少中長期的大額存單產(chǎn)品額度均顯示為“售罄”。

密集下調(diào)存款利率

9月份以來，民營銀行開始跟進調(diào)降存款利率，微眾銀行、網(wǎng)商銀行、振興銀行、眾邦銀行等民營銀行下調(diào)了部分期限的定期存款利率，調(diào)整幅度在10至30個基點之間。例如，華通銀行發(fā)布公告稱，該行自10月1日起，對部分期限存款利率做出調(diào)整，其中個人、單位活期存款利率調(diào)整為0.15%，5年期個人存款掛牌利率調(diào)整為3%。本次下調(diào)前華通銀行5年定期存款掛牌利率為3.2%。

眾邦銀行發(fā)布公告稱，該行于9月25日起，將活期年利率調(diào)整至0.15%，3個月、6個月、1年期、3年期、5年期定期存款年利率分別調(diào)整至1.4%、1.5%、1.8%、2.15%、2.2%，其中3年期和5年期利率均下調(diào)25個基點。網(wǎng)商銀行官網(wǎng)公告顯示，該行于2024年9月13日起，執(zhí)行新的人民幣儲蓄存款利率表。其中，3年期定期存款（整存整?。┠昀室呀抵?.3%，2年期定期存款（整存整?。┠昀室呀抵?%。

南開大學金融發(fā)展研究院院長田利輝在接受《證券日報》記者采訪時表示，民營銀行跟進下調(diào)存款利率的原因主要是為了緩解資產(chǎn)端利率下降的影響，降低負債端成本，緩解凈息差壓力。此外，由于LPR（貸款市場報價利率）以及貸款利率持續(xù)下降，銀行需要下調(diào)存款利率以作對沖。

大額存單利率下調(diào)

與此同時，多家民營銀行下調(diào)了大額存單利率，且下調(diào)幅度更大。

8月26日，眾邦銀行公告稱，將于2024年8月28日起，調(diào)整大額存單產(chǎn)品利率，1個月、3個月、6個月、9個月、1年期、3年期、5年期大額存單年化利率分別調(diào)整至1.55%、1.6%、1.8%、1.8%、1.9%、2.85%、3.15%。其中，5年期大額存單利率下調(diào)50個基點，從此前的3.65%降至3.15%。

微眾銀行此前發(fā)布公告稱，于9月9日起，下調(diào)多項個人存款產(chǎn)品年利率。其中，3年期大額存單利率調(diào)整為2.25%；2年期大額存單利率調(diào)整為2.2%。新網(wǎng)銀行的大額存單利率也同樣出現(xiàn)了下調(diào)，其中5年期利率從3.05%降到了2.55%，降幅50個基點。

盡管大額存單利率有所下降，但是大額存單“秒殺”“缺貨”仍是常態(tài)?！蹲C券日報》記者了解到，多家民營銀行手機銀行App顯示，在架的3年期或5年期的大額存單均顯示售罄。例如，華通銀行目前僅有1年期以下的在售大額存單，3年期和5年期的大額存單均顯示“今日額度已售罄”。吉林億聯(lián)銀行App顯示，以20萬元起存為例，6個月、1年期和3年期個人大額存單利率分別為1.9%、2.1%和3%。目前，3年期大額存單產(chǎn)品額度顯示為“已售罄”。

“預計存款利率下行趨勢不變?！敝醒胴斀?jīng)大學證券期貨研究所研究員楊海平對《證券日報》記者表示，近期新一輪存量房貸利率下調(diào)將進入實操階段，需要銀行降低負債成本以維持凈息差空間、盈利空間。此外，美元已經(jīng)正式進入降息通道，為國內(nèi)貨幣政策打開了操作空間。

田利輝認為，面對存款利率持續(xù)下行的挑戰(zhàn)，民營銀行需要夯實客戶基礎(chǔ)，通過精細化客戶運營和高質(zhì)量產(chǎn)品服務提升客戶黏性；開展多樣化服務交叉實現(xiàn)低成本存款積淀；提升資產(chǎn)負債精細化管理能力，提升負債能力，降低負債成本。

在楊海平看來，民營銀行要進一步堅定數(shù)字金融戰(zhàn)略，堅決推進產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融與數(shù)字普惠金融融合發(fā)展，依托股東資源，結(jié)合自身實際選擇重點生產(chǎn)場景或生活場景進行深耕，打造特色化競爭優(yōu)勢。

面對存款利率下行的趨勢，投資者該如何調(diào)整自己的理財策略？田利輝表示，首先，可以關(guān)注低風險現(xiàn)金管理類產(chǎn)品、固收類理財、公募基金等產(chǎn)品的超額收益優(yōu)勢，這些產(chǎn)品在存款利率下調(diào)的背景下可能更具吸引力。其次，投資者可以根據(jù)自身理財偏好與配置需求，結(jié)合市場趨勢，對存款類產(chǎn)品和各類型資管產(chǎn)品進行組合配置，在分散風險的同時提升組合收益彈性。