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進(jìn)一步完善商業(yè)銀行資本監(jiān)管規(guī)則，推動銀行強(qiáng)化風(fēng)險管理水平——

商業(yè)銀行資本管理新規(guī)落地

國家金融監(jiān)督管理總局近日對外發(fā)布《商業(yè)銀行資本管理辦法》（以下簡稱《資本辦法》）。國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為全面加強(qiáng)金融監(jiān)管，國家金融監(jiān)督管理總局對《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》（以下簡稱原《資本辦法》）進(jìn)行修訂，進(jìn)一步完善商業(yè)銀行資本監(jiān)管規(guī)則，推動銀行強(qiáng)化風(fēng)險管理水平，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，形成了《資本辦法》，自2024年1月1日起正式實(shí)施。

全面完善資本監(jiān)管制度

國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，原《資本辦法》實(shí)施十余年來，資本監(jiān)管制度強(qiáng)化了銀行資本約束機(jī)制，增強(qiáng)了銀行經(jīng)營穩(wěn)健性和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，也為我國金融業(yè)擴(kuò)大對外開放創(chuàng)造了有利條件。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)金融形勢和商業(yè)銀行風(fēng)險特征的發(fā)展變化，資本監(jiān)管面臨一些新問題，有必要根據(jù)新情況進(jìn)行調(diào)整。

同時，國際監(jiān)管規(guī)則也發(fā)生了較大變化。2017年底，巴塞爾委員會發(fā)布了《巴塞爾Ⅲ改革最終方案》，作為全球銀行業(yè)資本監(jiān)管最低標(biāo)準(zhǔn)。我國作為巴塞爾委員會成員，需按要求實(shí)施相關(guān)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并接受“監(jiān)管一致性國際評估”。

“國家金融監(jiān)督管理總局立足于我國銀行業(yè)實(shí)際情況，結(jié)合國際監(jiān)管改革最新成果，對原《資本辦法》進(jìn)行修訂，有利于促進(jìn)銀行持續(xù)提升風(fēng)險管理水平，引導(dǎo)銀行更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。”上述負(fù)責(zé)人說，《資本辦法》全面完善資本監(jiān)管制度，由正文和25個附件組成，共計(jì)約35萬字。正文重點(diǎn)突出總體性、原則性和制度性要求。附件細(xì)化正文各項(xiàng)要求，明確具體的計(jì)量規(guī)則、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管措施、信息披露內(nèi)容等。

構(gòu)建差異化資本監(jiān)管體系

從具體內(nèi)容看，《資本辦法》從構(gòu)建差異化資本監(jiān)管體系、全面修訂風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)計(jì)量規(guī)則、確保風(fēng)險權(quán)重的適用性和審慎性、強(qiáng)化監(jiān)督檢查、提高信息披露標(biāo)準(zhǔn)等五方面提出要求。其中，構(gòu)建差異化資本監(jiān)管體系受到市場廣泛關(guān)注。

根據(jù)《資本辦法》，按照銀行規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度，商業(yè)銀行被劃分為三個檔次，匹配不同的資本監(jiān)管方案。其中，規(guī)模較大或跨境業(yè)務(wù)較多的銀行，劃為第一檔，對標(biāo)資本監(jiān)管國際規(guī)則；規(guī)模較小、跨境業(yè)務(wù)較少的銀行納入第二檔，實(shí)施相對簡化的監(jiān)管規(guī)則；第三檔主要是規(guī)模更小且無跨境業(yè)務(wù)的銀行，進(jìn)一步簡化資本計(jì)量要求，引導(dǎo)其聚焦縣域和小微金融服務(wù)。

國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，差異化資本監(jiān)管不降低資本要求，在保持銀行業(yè)整體穩(wěn)健的前提下，激發(fā)中小銀行的金融活水作用，減輕銀行合規(guī)成本。

風(fēng)險權(quán)重是維護(hù)資本監(jiān)管審慎性的基石。上述負(fù)責(zé)人表示，風(fēng)險權(quán)重的設(shè)定應(yīng)客觀體現(xiàn)表內(nèi)外業(yè)務(wù)的風(fēng)險實(shí)質(zhì)，使資本充足率準(zhǔn)確反映銀行整體風(fēng)險水平和持續(xù)經(jīng)營能力。

《資本辦法》全面修訂風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)計(jì)量規(guī)則，包括信用風(fēng)險權(quán)重法和內(nèi)部評級法、市場風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)法和內(nèi)部模型法以及操作風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)法，提升資本計(jì)量的風(fēng)險敏感性。根據(jù)《資本辦法》，權(quán)重法重點(diǎn)優(yōu)化風(fēng)險暴露分類標(biāo)準(zhǔn)，增加風(fēng)險驅(qū)動因子，細(xì)化風(fēng)險權(quán)重。如，針對房地產(chǎn)風(fēng)險暴露中的抵押貸款，依據(jù)房產(chǎn)類型、還款來源、貸款價值比（LTV），設(shè)置多檔風(fēng)險權(quán)重；限制內(nèi)部評級法使用范圍，校準(zhǔn)風(fēng)險參數(shù)。

加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度

《資本辦法》強(qiáng)化監(jiān)督檢查，優(yōu)化壓力測試，深化第二支柱應(yīng)用，進(jìn)一步提升監(jiān)管有效性。

一方面，參照國際標(biāo)準(zhǔn)，完善監(jiān)督檢查內(nèi)容。設(shè)置72.5%的風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)永久底線，替換原并行期資本底線安排；完善信用、市場和操作風(fēng)險的風(fēng)險評估要求，將國別、信息科技、氣候等風(fēng)險納入其他風(fēng)險的評估范圍。

另一方面，銜接國內(nèi)現(xiàn)行監(jiān)管制度，促進(jìn)政策落實(shí)。完善銀行賬簿利率、流動性、聲譽(yù)等風(fēng)險的評估標(biāo)準(zhǔn)；強(qiáng)調(diào)全面風(fēng)險管理，將大額風(fēng)險暴露納入集中度風(fēng)險評估范圍，明確要求運(yùn)用壓力測試工具，開展風(fēng)險管理，確定資本加點(diǎn)要求。

《資本辦法》將于2024年1月1日起正式實(shí)施，并設(shè)置過渡期。過渡期安排包括以下兩方面：一是對計(jì)入資本凈額的損失準(zhǔn)備設(shè)置2年過渡期，其間逐步提高非信貸資產(chǎn)損失準(zhǔn)備最低要求，推動商業(yè)銀行合理增提損失準(zhǔn)備，平滑對資本凈額的影響。二是對信息披露設(shè)置5年過渡期，過渡期內(nèi)商業(yè)銀行根據(jù)所屬檔次、系統(tǒng)重要性程度和上市情況，適用不同的信息披露要求，穩(wěn)妥開展信息披露工作，穩(wěn)步提高信息透明度和市場約束力。

《資本辦法》實(shí)施后對銀行業(yè)資本充足水平有哪些影響？上述負(fù)責(zé)人介紹，測算顯示，《資本辦法》實(shí)施后，銀行業(yè)資本充足水平總體穩(wěn)定，平均資本充足率穩(wěn)中有升。單家銀行因資產(chǎn)類別差異導(dǎo)致資本充足率小幅變化，體現(xiàn)了差異化監(jiān)管要求，符合預(yù)期。

上述負(fù)責(zé)人表示，國家金融監(jiān)督管理總局將指導(dǎo)商業(yè)銀行做好《資本辦法》實(shí)施工作，發(fā)揮資本要求對商業(yè)銀行資源配置的導(dǎo)向性作用，引導(dǎo)銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度，以高質(zhì)量發(fā)展為中國式現(xiàn)代化提供有力的金融支撐。

（記者 徐佩玉）