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2023年，6家國(guó)有大行的不良貸款率均有所下降，顯示出資產(chǎn)質(zhì)量的整體提升。

6家國(guó)有大行近日發(fā)布2023年業(yè)績(jī)報(bào)告。在銀行業(yè)息差整體收窄背景下，中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行國(guó)有六大銀行歸母凈利潤(rùn)均實(shí)現(xiàn)同比增長(zhǎng)。分紅方面，六大行整體分紅率在30%以上，其中，中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行擬分紅總金額超千億元。

“穩(wěn)”字是各家國(guó)有銀行總結(jié)過(guò)去一年業(yè)績(jī)的首要關(guān)鍵字?！霸冢?023年）財(cái)報(bào)中我們觀察到盡管銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)仍然普遍承壓，但通過(guò)以量補(bǔ)價(jià)、撥備貢獻(xiàn)、成本壓降等多種措施，主動(dòng)應(yīng)對(duì)‘過(guò)冬’成為主流?！敝薪鸸俱y行業(yè)分析師林英奇注意到，大型銀行以量補(bǔ)價(jià)，新增貸款、存款市場(chǎng)份額占比從2021年的40%左右分別上升至57%和63%左右。

從貸款結(jié)構(gòu)上看，對(duì)公貸款貢獻(xiàn)主要貸款增量。以中國(guó)建設(shè)銀行業(yè)績(jī)?yōu)槔?，截?023年年末，該行對(duì)公貸款余額14.34萬(wàn)億元，新增2.26萬(wàn)億元，增速18.7%，對(duì)公貸款的增量占各項(xiàng)貸款比例超八成。從投向上看，先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、綠色以及幸福產(chǎn)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的貸款增速超過(guò)平均增速。

中國(guó)人民銀行此前發(fā)布的2023年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，2023年，普惠金融貸款、綠色貸款、涉農(nóng)貸款同比增速分別達(dá)23.5%、36.5%、14.9%，科技型中小企業(yè)貸款同比增長(zhǎng)21.9%，遠(yuǎn)高于各項(xiàng)貸款平均增速，成為信貸投放的重點(diǎn)領(lǐng)域。

“2023年，國(guó)有大行信貸規(guī)模擴(kuò)張延續(xù)強(qiáng)勁勢(shì)頭，維持12.9%的高增速?！闭雇?024年，廣發(fā)證券銀行業(yè)首席分析師倪軍團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，對(duì)公貸款受城投貸款供給縮量影響，增速預(yù)計(jì)將有所放緩，零售貸款仍需等待宏觀需求復(fù)蘇和房地產(chǎn)市場(chǎng)企穩(wěn)，“預(yù)計(jì)普惠、涉農(nóng)等領(lǐng)域仍是今年發(fā)力重點(diǎn)。”

作為衡量商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要指標(biāo)，2023年，6家國(guó)有大行的不良貸款率均有所下降，顯示出資產(chǎn)質(zhì)量的整體提升。其中，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的不良貸款率在國(guó)有大行中最低，為0.83%，中國(guó)銀行則是不良率下降幅度最大的銀行，較上年末下降0.05個(gè)百分點(diǎn)至1.27%。

對(duì)此，林英奇認(rèn)為，近年來(lái)貸款不良率、關(guān)注率等指標(biāo)總體較為穩(wěn)定，主要是由于保交樓、房地產(chǎn)貸款展期、城市融資機(jī)制等政策延緩了信用風(fēng)險(xiǎn)上升，在“一攬子化債方案”下，銀行對(duì)城投債務(wù)的置換、展期、降息等減輕了還款壓力。同時(shí)貸款總額增速較快，流動(dòng)性充裕，不良貸款的核銷(xiāo)處置力度較大。

“在房地產(chǎn)市場(chǎng)恢復(fù)跡象尚不明確的背景下，地產(chǎn)、城投企業(yè)債務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量（特別是信用債、非標(biāo)資產(chǎn)）仍需動(dòng)態(tài)觀察，除此以外信用卡、消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸、批發(fā)零售等領(lǐng)域資產(chǎn)質(zhì)量也值得關(guān)注?！痹诹钟⑵婵磥?lái)，在政策方面有必要繼續(xù)通過(guò)財(cái)政、房地產(chǎn)等政策化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)際上，國(guó)有六大行多位管理層人士均在各家的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，將繼續(xù)支持房地產(chǎn)企業(yè)合理融資需求，并加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和處置。中國(guó)工商銀行副行長(zhǎng)王景武提出，要促進(jìn)構(gòu)建房地產(chǎn)發(fā)展的新模式，“一視同仁支持不同所有制房地產(chǎn)企業(yè)的合理融資需求，積極服務(wù)‘三大工程’建設(shè)”。

交通銀行執(zhí)行董事、副行長(zhǎng)殷久勇則在該行業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，房地產(chǎn)行業(yè)的質(zhì)量管控仍是交行的一個(gè)重點(diǎn)工作。

2023年，該行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率為4.99%，較上年同期提高2.19個(gè)百分點(diǎn)?！斑^(guò)去一年，受制于房地產(chǎn)整體行情的影響，不良率、不良貸款有所暴露。”但殷久勇同時(shí)表示，整體對(duì)公房地產(chǎn)資產(chǎn)質(zhì)量仍處在可控水平?！敖煌ㄣy行已按照企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和監(jiān)管要求，綜合評(píng)估對(duì)公房地產(chǎn)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，已經(jīng)足額計(jì)提了資產(chǎn)減值準(zhǔn)備。”

對(duì)于重點(diǎn)領(lǐng)域的信用風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)研判，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)張旭光重點(diǎn)提及“將不斷提升數(shù)字化風(fēng)控的識(shí)別預(yù)警處置能力”，這是該行繼續(xù)保持資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)穩(wěn)定的信心來(lái)源之一。

數(shù)字化、金融科技也是各家業(yè)績(jī)報(bào)告發(fā)布會(huì)的高頻詞。2023年，國(guó)有六大行在金融科技方面的投入均超過(guò)百億元，均實(shí)現(xiàn)同比增長(zhǎng)。其中同比增速最高的是中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，分別為7.45%和7.06%，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行和交通銀行的同比增速分別為5.88%、3.97%、3.9%和3.4%。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告（2023）》顯示，銀行家普遍看好金融科技領(lǐng)域投資，特別是在場(chǎng)景化金融服務(wù)和數(shù)字安全生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)建方面，并認(rèn)為應(yīng)重視政策協(xié)調(diào)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。

2023年中央金融工作會(huì)議提出“做好五篇金融大文章”，科技金融位列首位。今年的政府工作報(bào)告更是提出，大力發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融。

“銀行科技投入主要圍繞客戶(hù)服務(wù)、員工賦能、數(shù)據(jù)支撐、系統(tǒng)支持等方面?！敝薪鸸狙芯坎裤y行業(yè)分析師嚴(yán)佳卉梳理業(yè)績(jī)報(bào)告發(fā)現(xiàn)，在員工賦能方面，中國(guó)工商銀行深化數(shù)字員工建設(shè)，在眾多場(chǎng)景中承擔(dān)3萬(wàn)余個(gè)自然人的工作量；中國(guó)建設(shè)銀行投產(chǎn)金融大模型，推進(jìn)生成式人工智能技術(shù)在智能客服、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、投研報(bào)告、智慧辦公、智能運(yùn)營(yíng)、智能風(fēng)控等場(chǎng)景的應(yīng)用；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行加快推進(jìn)大模型技術(shù)預(yù)研孵化，客服知識(shí)庫(kù)上線答案推薦等功能；中國(guó)銀行探索大模型技術(shù)在內(nèi)部知識(shí)服務(wù)、輔助編碼等場(chǎng)景的應(yīng)用；中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行將大模型應(yīng)用于研發(fā)測(cè)試、運(yùn)營(yíng)管理、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、智能風(fēng)控等領(lǐng)域。（記者 朱彩云）